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2020版重疾表发布 建立重大疾病经验发生率表动态修订机制

2020-11-0517:58:32来源:中国网财经

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中国网财经11月5日讯(记者 郭伟莹)今日,中国精算师协会在京举办新闻通气会,正式发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》(以下简称2020版重疾表)。

中国精算师协会有关负责人表示,本次重疾表修订会影响未来新产品的重疾发生率,在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化。从价格上看,对于主流重疾险产品,如果在相同保障责任的前提条件下,重疾险产品价格会略有下降,对于定期重疾险产品,部分年龄段的价格会有明显下降。

重疾表修订影响深远、意义重大

2013年,中国精算师协会在原保监会的指导下组织行业首次编制了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,改变了过去定价、准备金计算等依赖国外经验的现状,使重疾发生率表真正反映了中国被保险人的特征,对促进健康保险发展起到了重要作用。

随着我国经济社会的快速发展、体检的普及和医学诊疗技术的不断革新,我国的疾病谱及重疾发生率已发生较大变化,现有重疾表已经不能满足保险行业发展和消费者多元化需求的需要。特别是近年来,党中央、国务院关于深化供给侧结构性改革、推进粤港澳大湾区建设等战略部署对保险业改革发展提出了更高期望和要求。

在中国银保监会的指导和推动下,2019年1月以来,中国精算师协会牵头积极组织行业力量,成立数据标准与数据清洗、高年龄外推、曲线修匀、趋势研究等7个工作小组,在全面收集数据、充分开展测试、广泛征求意见的基础上,扎实有序推进相关工作,历时近两年,圆满完成了重疾表修订工作。

中国精算师协会有关负责人表示,重疾表修订工作是保险行业的一件大事,影响深远、意义重大。

具体来讲:一是重疾表修订是贯彻落实党中央、国务院指示要求的重要举措。党的十八大以来,党中央就加强金融基础设施建设作出了一系列战略部署。习近平总书记在多个重要会议上反复强调加快金融基础设施建设的极端重要性,国务院有关文件明确要求“加快保险业基础设施建设。加快建立保险业各类风险数据库,修订行业疾病发生率表”。重疾表修订是落实党中央、国务院指示的必然要求。二是重疾表修订是切实防范化解系统性金融风险的必要手段。重疾表是重疾险产品定价的重要参考和准备金评估的基础依据。近年来,随着医疗技术的不断进步,我国疾病谱及重疾发生率已发生较大变化。而目前行业重疾险存量业务巨大,增量业务发展迅猛,若重疾发生率的变化不能及时在重疾表中得以体现,很可能产生准备金无法覆盖的系统性风险。因此,重疾表必须定期修订,以及时反映重疾险产品相关风险,切实防范化解系统性风险。三是重疾表修订是深化保险业供给侧结构性改革的内在需要。近年来,重疾险产品形态更多样、保障更丰富、设计更复杂,对重疾表的及时性、准确性和丰富性也提出了更高要求。此次重疾表修订在更新以往用表的基础上,扩展了粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表、特定疾病经验发生率表、老年人代表性病种经验发生率参考表、轻度疾病与重度疾病经验发生率比例参考表、因重大疾病死亡比例表,为健康险等保险产品的创新和发展提供了扎实的基础,为满足人们群众的保险需求提供了必要支持。

重疾表修订取得重要成果

本次重疾表修订取得了如下成果:一是首次编制形成了2020版定义规范下的粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表,对粤港澳大湾区创新开发专属产品具有重要作用。二是首次编制了2020版定义规范下的恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症特定疾病经验发生率表,为保险公司健康保险产品创新提供数据支持。三是首次编制了2020版定义规范下的两种老年人代表性病种发生率参考表,开创了专门针对老年重疾经验发生率研究分析的先河,对老年人专属保险产品的创新和供给具有重要意义。四是升级了编制技术和方法,全新编制的2020版定义规范下的全国病种合计发生率表和数据更新的2007版定义规范下的全国病种合计发生率表,充分反映了当下重疾的风险变化,为切实防范金融风险提供有力保证。五是首次研究形成了应用方便、可复制、可推广的重疾数据信息标准,为动态修订重疾表、规范全行业重疾险经营提供了一套覆盖全部业务流程的操作标准。六是形成了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)编制报告》及其副本《国民防范重大疾病健康教育读本》,为国家医疗卫生研究和国民健康教育提供重要参考。

本次重疾表修订以反映实情和适度前瞻为基本原则,结合行业实际情况,做了大量探索和创新:一是切实夯实基础数据。首次实现了数据信息覆盖所有人身险公司、覆盖全部重疾险产品、覆盖承保核保理赔全部业务环节、覆盖自重疾险产品问世至2018年底20余年的全部历史数据,共梳理疾病保险产品约2900款,摘录疾病160种,收集承保数据近4亿条、理赔数据约587万条,并针对约75万件信息不完整的赔案组织行业进行人工补录。基础数据规模之大、质量之高世界领先,为经验发生率准确计算提供了有力保证。二是科学优化风险边际。由于所用基础数据规模和质量都远超以往,相关经验发生率稳定性显著提高,为风险边际的进一步优化提供了保障。通过科学分析和趋势判断,2020版重疾表对包含波动性调整因子、未来趋势调整因子在内的风险边际进行了科学、合理的调整与优化。三是注重开展量化分析。针对定义变化、粗发生率计算、波动性调整、经验趋势调整和修匀、高年龄段外推等关键技术环节,通过定性与定量相结合、以定量分析为主的方式,科学、准确确定对发生率的影响。四是积极进行科技赋能。充分运用人工智能等新技术、机器学习模型等新方法及理赔文本自动清洗等新工具,完成了对500余万赔案理赔文本的分类,以及 105种重疾、55种轻症、26种癌症部位、80种死亡原因的理赔细分,并形成了可直接对行业外输出的技术和应用工具。

重疾表修订对产品价格会产生哪些影响?

对此,中国精算师协会有关负责人表示,影响重疾险产品价格的因素是多方面的,包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等,不同产品对各种因素的敏感性不同,重疾发生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修订会影响未来新产品的重疾发生率,在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化。从保护消费者利益角度,本次修订特别对风险边际进行了科学优化。从价格上看,对于主流重疾险产品,如果在相同保障责任的前提条件下,重疾险产品价格会略有下降,对于定期重疾险产品,部分年龄段的价格会有明显下降。总体上看,重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理。

另外,对于2020版重疾定义中对甲状腺癌定义的调整对恶性肿瘤发生率有何影响?

中国精算师协会有关负责人表示,2020版重疾定义规范的主要变化之一是将恶性肿瘤区分成轻度、重度两类,将原属于恶性肿瘤的TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌划归为恶性肿瘤——轻度,这一变化会使得恶性肿瘤——重度的发生率下降,而恶性肿瘤——轻度的发生率有所提高,尤其是对于甲状腺癌高发的人群。但是,我们也观察到近年来随着科技的发展、医疗诊断技术的进步和疾病谱的演变,恶性肿瘤——重度本身的发生率呈现一定的经验恶化趋势,例如肺癌的发生率近几年增长较为明显。总体来说,归为重度的恶性肿瘤的发生率在不同年龄的人群、不同的恶性肿瘤种类上有下降也有恶化增长,合计来看发生率有所下降。

研究重疾表动态调整机制

中国精算师协会副秘书长李劲松表示,重疾表修订成果的发布是保险业贯彻落实党中央、国务院重要精神,加强保险业基础设施建设、服务金融供给侧改革、防范化解金融风险的重要举措,也是落实党中央、国务院关于粤港澳大湾区建设、“健康中国2030”、推进养老服务发展等战略部署的重要举措,在推动保险业高质量发展、坚持长期稳健经营、保护消费者权益等方面具有十分重要的意义。

中国精算师协会有关负责人表示,下一步,中国精算师协会将在中国银保监会的指导下开展如下工作:一是做好宣传培训工作。利用多种方式展开宣传,将项目成果向行业内外进行宣讲展示。二是研究重疾表动态调整机制。进一步发挥中国精算师协会专业平台作用,探索建立重疾表动态分析及调整工作机制,更好的服务于健康保险的发展。三是继续挖掘项目成果。充分倾听行业需求,加强与高校交流合作,充分利用现有数据,深挖项目潜在成果。

责任编辑:冯莉(EN015)

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