金融
首页>金融>正文

人人唾弃的“砍头息”,已经走到历史尽头?

2020-05-1213:15:44来源:北青网

x

分享到微信朋友圈

使用“扫一扫”即可将网页分享到朋友圈

近日,互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开了互联网金融和网络借贷风险专项整治工作电视电话会议。会议强调,按照国务院金融委的总体要求和两个领导小组的工作部署,争取2020年基本完成互联网金融和网贷风险专项整治的主要目标任务。

截至2020年3月31日,全国实际在运营网络借贷机构(以下简称网贷机构)139家,比2019年初下降86%;借贷余额下降75%;出借人数下降80%;借款人数下降62%。机构数量、借贷规模及参与人数连续21个月下降。整治工作开展以来,累计已有近 5000家机构退出。

会议指出,虽然互联网金融和网贷风险专项整治工作取得很大成绩,但也要看到,现阶段的形势仍然十分复杂,尚有一些问题未根本解决。笔者经调研后发现,存量网贷平台最让人诟病的问题之一,便是砍头息。

什么是砍头息?

“砍头息”是指高利贷或地下钱庄,给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱,这部分钱称之为“砍头息”。打个比方,出借人借给借款人10万元,但在给付借款人款项时直接扣除2万元利息或者服务费,借款人实际到账8万元,而借款人与出借人之间的借据或合同却是10万元,即借据或合同记载的数额大于实际借款的数额。

在我国的《合同法》中的第200条明文规定:借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定:“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”

2017年12月,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中明确要求,P2P平台不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

砍头息和服务费的区别

如上所述,砍头息是在借款金额中扣除,而服务费则是在到账后再进行划扣,二者本质完全不同。另外很重要的一点,就是砍头息是放贷主体的行为,而服务费是要缴纳给第三方中介的,二者性质也完全不同。

举例来说,甲放贷给乙,结果10万先扣了2万,让借款人乙到账8万,这个叫砍头息。但甲通过丙作为居间撮合服务放贷给乙,乙再拿出2万交给丙做服务费,这个不叫砍头息。

为什么丙需要收取服务费呢?因为如果没有丙的话,双方资金无法匹配;如果没有丙做借款人甄别,甲也不会放款;如果没有第三方的信用保证保险和融资担保公司来做保险和担保,甲也不会放款,所以第三方自然要收费。那可不可以直接借款人乙自己交这2万元的服务费,让甲直接打10万元给乙呢?当然可以,然而现实是,乙既然缺10万,自然也拿不出这2万元的服务费,所以实际上这2万元的服务费也是乙借的,自然要产生利息。

第三方提前已经提供了相关的借款人甄别、筛选、客服、担保、保险、线下签约和告知等服务,产生了巨大的成本,没有理由不收费。并且第三方不是放款主体,不存在第三方在本金中扣除的问题。所以服务费和砍头息是有本质区别的。法律禁止的是放贷主体的砍头息行为,但第三方服务费是没有被禁止的,是合理的。

网络借贷信息中介机构由于不是信用中介而是信息中介,因此在服务中主要收取的费用类型是中间服务费或者是手续费,这部分费用实质上是各个平台根据自身的科技金融能力,在借款人和投资人之间做高效、科技驱动的匹配和撮合,并从整体的服务收益空间中获取自身的撮合服务费用,构成网贷平台的营收来源。

网络借贷撮合不应被“砍头息”妖魔化

小微企业借款难是难以解决的世界难题,也是普惠金融下沉的拦路虎。在使用金融科技解决历史难题过程中,预缴服务费的模式一定程度上推动了这一进程。在互联网数据缺乏的早期,无论是银行等传统金融机构,还是新兴的金融科技平台,都很难安全有效地将资金对接到真正有需求的借款人手中。通过采用预缴服务费这一模式,平台可以一次性获得撮合交易的全部服务费,这和买房子需要一次性付清中介费的形式类似,让平台可以降低现金流的压力,有一定的利润安全垫,去累积更多数据,探索如何放款给更有需要的人。

在这个过程中,合规平台包含服务费在内的借款总成本,一定是符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,这也是界定平台是否合规的重要标识之一。

责任编辑:冯莉(EN015)

热点聚焦

头条新闻

  • 北京初高三今起逐步推广测温手环

    测温数据将实现云端共享。家长、学校和市区两集的相关部门都可以通过手机app监测数据。目前,学校有专门老师监测数据,出现异常会立刻按照预案进行快速处理。

  • 大别山中“带货”忙

    电商正在成为农村经济增长的重要动力。通过“屏对屏”直播,大别山里的稻米走向了千家万户。而这,与一名“90后”分不开。

  • 90后接棒!总有一种担当不负青春

    “90后已经长大,该我们挺身而出了。”新冠肺炎疫情发生以来,众多90后、95后冲锋在前,他们是战“疫”一线的青年突击队,义无返顾地扛起责任和担当。

  • 世界“船王”来了!全球最大集装箱班轮靠泊洋山港

    单船载箱量为2.4万标准箱级的“现代阿尔赫西拉斯”轮靠泊洋山港四期5泊位,再次刷新洋山港超大型集装箱轮靠泊的历史纪录。

  • 他用“执着”打动小区居民

    雷冬亮是进贤县人,疫情初期,他第一时间报名参加防疫志愿服务队,坚守在小区卡点处负责测量体温、登记信息等工作。

点击加载更多

频道推荐

  • 社会
  • 娱乐
  • 生活
  • 探索
  • 历史
关闭 北青网新闻客户端